“金融要为经济社会发展提供高质量服务。”近期中央金融工作会议中明确指出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。日前，在第二批主题教育开展期间，财联社记者在金融监管总局组织下深入川渝多地区实地调研金融如何利用数字之力助力民营企业、推动农村经济的实践经验。
　　一家商业化程度较低且仍处于长期亏损阶段的高新科技公司如何解决融资问题，填补国内医疗设备核心技术空白？一个在外工作多年后突然返乡创业的大学生如何完成老房改造，通过打造农家乐进而带动全村经济？一条涵盖养殖、屠宰、加工、销售等多环节的生猪产业链如何进行数字化、智能化升级，实现上下游产业数字金融服务全覆盖？这背后不仅是各个金融机构的资金支持，更离不开地方金融监管局的政策引导。
　　“金融机构主动服务企业存在两方面的困难，一是信息差，二是标准差。”使能够提供服务的金融机构与具有融资需求的企业实现“双向奔赴”，让存在融资困难、不符合传统授信标准的小微企业或农户获得更多的金融支持，打破信息壁垒、满足多层次金融需求，让“不可能”变为“能”，或许便是科技金融、普惠金融、数字金融的深层价值。
　　打破垄断却长期亏损，金融机构助力医疗科技填补国内空白
　　“作为一种既可进行癌症的早期诊断，也可直接用于癌症治疗的高端医疗装备，医用回旋加速器的核心技术一直以来都被欧美日等国家垄断，面临着设备昂贵、维护困难以及病患使用费用高昂等问题。”据四川玖谊源粒子科技有限公司(下称“玖谊源”)副总经理朱志成介绍，近年来，该公司已经掌握了医用回旋加速器相关核心技术，成为目前国内唯一具备批量化生产医用回旋加速器的企业。
　　去年10月份，玖谊源生产的首台国产医用回旋加速器在四川省科学城医院投入使用，成功解决了我国在该领域的“卡脖子”难题，大大降低了癌症患者的诊断费用。然而，即便通过“院企合作”的方式实现了商业化落地，并实现了小规模订单签约，但该公司整体商业化程度仍远远不足，处于长期亏损阶段，并在继续研发和扩大生产上存在较大的资金缺口。
　　对此，中国银行绵阳分行按照该行“科技金融试点授信业务”准入标准，一个月内就为玖谊源核定8000万元授信总量。其中6000万的固定资产贷款用于支持基地建设、扩大企业产能，2000万的短期流动资金贷款用于支持企业日常经营周转所需。
　　“从对企业审查的角度而言，一方面放宽了抵押物的准入范围和抵押比例，一方面改变了审查模式，提高了审批效率，相比传统的授信来说能够至少缩短大概2~3周的审批时间。”据中国银行绵阳分行相关负责人透露，现在玖谊源已经基本打破国外的技术垄断，到后期出口方面可能会在国际结算或者境外保函等业务上有一定的需求，下一步该行将会在这方面持续跟进，适时为企业提供相关综合产品服务。
　　据了解，针对科创企业轻资产、投入大的特点，以及面临的创新成本高、可抵押物少、贷款难等困难，绵阳监管分局持续引导银行机构降低传统抵押物依赖，提供更特色化、差异化的融资服务，如推出“种业品种权质押贷款”“仪器设备贷”等产品，首创“应收账款融资模式”并扩面实现融资71.9亿元等。
　　其中中国银行绵阳分行创新推出了“科创贷”“惠如愿.专精特新贷”“科技金融试点业务”等多款差异化特色产品与服务。据介绍，截至2023年9月末，该行已为当地199家科技型企业提供了金融授信支持，科技企业贷款合计44亿余元，较年初增长超11亿元，增幅35.07%。
　　与此同时，绵阳监管分局也在着力构建多层次信息共享和银企对接平台，帮助解决双方信息不对称“堵点”。“我们联合打造了综合融资服务平台线上‘金融超市’，依托‘天府信用通’平台开设了‘科创金融专区’等。同时线下结合企业走访、投融资对接会等常态化开展银企对接，实现重点科创企业‘一对一’对接全覆盖。”据绵阳监管分局局长李宏介绍，平台相继共享科技企业名单达1164家，陆续上架离37个科创金融产品，成功对接457笔融资需求，涉及金额达88.9亿元。
　　一间老房带动一个村庄，普惠金融满足乡村振兴多样化金融需求
　　不仅是“专精特新”等科技型企业，在地方金融监管局的引导下，各地区金融机构在乡村地区也同样不断创新金融产品、改进服务模式，为果园、农户以及村民等各类农村主体提供各项金融服务及融资支持。
　　广汉市连山镇沙田村以盛产口感和功效极佳的沙田柚远近闻名，每年吸引了大批游客前来观光游览、休闲度假，这也是杨远姣引以为豪的家乡特产。2017年，为响应党中央乡村振兴战略，西南交通大学毕业的杨远姣在成都工作8年后毅然决定辞职回乡创业。经过一段时间的市场调研，结合家乡自然资源优势，杨远姣选择了“家庭农庄+农产电销”的创业方向。
　　“我就想对我们自家老房子进行改造，以‘沙田柚里’农家乐带动农副产品销路，然后带动周边的经济一起发展。但实际上光改造老房就需要一大笔资金，那这笔资金怎么来就成了第一大难题。”杨远姣告诉财联社记者，创业初期，她就面临“缺政策、缺资金、缺技术、缺人手”的困境。
　　不过，在金融监管总局德阳分局持续督导金融机构加大对乡村振兴领域信贷支持力度的背景下，得益于村里实行的“积分制”的贷款政策，杨远姣利用自己攒下的积分从广汉农商行获得了一笔利率低至3.55%、额度达30万的贷款，顺利完成了老房改造。
　　“农家乐肯定需要人手来帮忙，能给部分村民增添了一部分收入。同时借助农家乐我们还在做我们村里的水果、蔬菜、红薯之类农副产品的销售，帮助村民把产品卖出去。”如今，杨远姣已围绕“老房改造”逐步打造出了一座集“餐饮、休闲、乡村旅游、农业体验、农产购买”于一体的现代化家庭农庄。目前其家庭农庄的年营业收入连续多年稳定在10余万元，加上农产销售等附带产业，综合收入最高可达20万余元，还为周边农户提供了20个就业岗位，带动了10余户家庭脱贫。
　　对于积分贷款，广汉农商银行行长古杨解释称，该行依托于地方政府党建工作框架下的村民积分管理机制，利用数字科技推出了特色信贷服务“积分贷”，将村民参与基层治理获得的积分与该行授信评级及利率定价挂钩。在通过日常行为表现获得相应积分并线上公示后，村民便可依据积分情况随时通过手机银行获得贷款资金。
　　据古杨介绍，村民积分正好是该行评级授信所参考的社会评价信息，有助于消除金融机构与农户之间的信息不对称，于是该行主动对接制定了积分贷方案，于今年5月份在进行首个服务试点。目前在三水镇、连山镇等多地开展试点，已授信农户达到1330户、授信金额7550万元，用信278户、金额1946万元。
　　“去年积分制刚推出的时候效果不明显，村民参与度不高、积极性不强。经过宣传推广，村民了解了好处，比如积分越高贷款利率越低并有机会增加额度，参与积极性提高了很多。下一步我行积极持续的探索、继续丰富和完善积分贷机制，用小积分撬动大治理、带动大发展，将金融资源配置到农村，更好的满足乡村振兴的多样化多层次的金融需求。”古杨表示。
　　生猪产业链也智能，数字金融与产业数字化深度融合
　　作为世界八大优良种猪之一、全国三大种猪之一，“荣昌猪”具有易饲养、繁殖能力强、猪肉品质优良等优势。但实际上，生猪养殖却是个“重”资产行业，养殖户多面临着前期投入大、融资成本高、缺乏专属金融产品等问题。
　　“一方面，母猪、仔猪、饲料以及养殖场建设等方面都需要大量资金投入；一方面猪场多建于流转土地上，无法进行抵押，同时生猪类生物性资产核实价值难度大，导致缺少抵押物，融资贷款就相对困难。”金融监管总局永川分局副局长孙章龙称，为解决上述问题，该分局引导各金融机构强化数字金融服务，通过抓取客户的银行流水、税务数据、资产情况等方法，推出了惠农e贷、结算e贷、“银行+保险+期货”等多款线上信用贷款产品。
　　重庆琪泰佳牧畜禽养殖有限公司法人程福平表示，该公司琪金食品集团从2019年在荣昌成立以来，前后已经投资5亿多元，金融机构仍在持续为其数字化建设改造提供金融支持。其中，为支持琪金集团打造智能化、一体化屠宰场，引进数字化智能育种设备、智能化饲料投喂系统等，农业银行荣昌支行共计授信12570万元，贷款余额8614万元。
　　财联社记者注意到，这其中，高精智慧耳标（即电子耳标）的实施在金融机构赋能养殖户过程中发挥了重要作用。不仅银行可以根据电子耳标信息进行生猪活体抵押贷的投放，同时保险也能够借助电子耳标实现降本增效。
　　“耳标植入后，就可以通过生物资产管理平台实时监控生猪的健康状况、具体位置、体重变化等情况。”永川监管分局保险机构监管科科长王志强调，电子耳标一旦植入就不能摘取，这样能够保证投保的和出险的是同一头猪，相比过去的物理耳标可以更精准识别承保标的物。目前，荣昌地区所有母猪已实现电子耳标全覆盖。
　　除龙头企业外，针对荣昌区生猪养殖户点多面广、小而分散的特点，重庆农商行荣昌支行还推出了“渝快乡村贷整村授信”纯线上新贷款产品，并通过数字化金融服务进一步强化产品宣传效果，使每一个养殖户均能获得相关信息和服务。“在整村授信后，农户仅需通过手机线上确认、线上支用，最快24小时贷款资金即可到位。目前我们已预授信农户2.4万户，授信金额超3亿元。”重庆农商行荣昌支行副行长赵晨介绍称。
　　与此同时，为解决养殖户、金融机构及市场等多方信息不对等问题，永川监管分局还推动银行机构联合国家生猪大数据中心及生猪交易市场，建立了数字金融服务平台，联动推广养殖、防疫、生猪价格行情知识，并用产业数据开发专属产品，构建“生猪数智贷”金融综合服务平台。
　　“生猪养殖主体通过该平台可以录入相关基础信息和具体金融需求，自主选择银行和金融产品；同时平台向银行方发布申贷客户需求信息，银行方及时联系跟进客户，从而全线上无缝对接，搭建起了‘养殖户-大数据中心-金融机构’畅通沟通桥梁。”据孙章龙介绍，目前，农行荣昌支行、农商行荣昌支行等银行机构已通过“生猪数智贷”平台累计发放贷款1300余万元。
（文章来源：财联社）